Compte bancaire freelance : obligations légales et comparatif (2026)

Tu viens de recevoir ton numéro SIRET. Tu tapes “compte bancaire freelance” et tu tombes sur une avalanche de pubs : Qonto, Shine, Finom, N26… Chaque néobanque promet d’être “la meilleure pour les indépendants”. Au bout d’une heure, tu refermes ton ordinateur sans avoir rien ouvert.

Le problème, ce n’est pas le manque d’options. C’est le manque de clarté. Es-tu obligé d’avoir un compte pro ? Et dois-tu payer 10 à 30 € par mois alors que tu n’as encore facturé personne ?

J’ai moi-même perdu du temps là-dessus en 2012 quand je me suis lancé. J’ai ouvert un compte pro à 25 €/mois dans une banque traditionnelle parce que je le croyais obligatoire. Il ne l’était pas. On va démêler tout ça pour que tu décides en 10 minutes.

Es-tu vraiment obligé d’ouvrir un compte dédié ?

Tout dépend de ton statut et de ton chiffre d’affaires.

Micro-entreprise : le seuil des 10 000 €

Depuis la loi Pacte du 22 mai 2019, tu dois ouvrir un compte bancaire dédié si ton chiffre d’affaires dépasse 10 000 € par an pendant deux années civiles consécutives (Service-public). Si tu fais 12 000 € en 2025 puis 8 000 € en 2026, l’obligation ne s’applique pas. Si ton activité est commerciale (achat-revente), le compte dédié est exigé dès le premier euro.

Ce compte n’a pas besoin d’être “professionnel”. Un second compte courant, séparé de celui du quotidien, suffit, à condition que son intitulé porte la mention « EI » ou « entrepreneur individuel ».

En micro-entreprise, l’obligation porte sur un compte “dédié”, pas sur un compte “professionnel”. Un second compte courant gratuit suffit légalement.

Même sous le seuil, je te recommande de séparer tes finances perso et pro. La première année, j’ai mélangé les deux et perdu un samedi entier à trier mes relevés avant ma déclaration d’impôts. Plus jamais.

SASU et EURL : le compte pro dès la création

En SASU ou EURL, un compte professionnel au nom de la société est obligatoire dès la création. C’est lui qui reçoit le capital social (même 1 € symbolique) et délivre l’attestation de dépôt nécessaire à l’immatriculation. Un compte courant personnel ne suffit pas.

EI au réel et portage salarial

En entreprise individuelle au régime réel, aucun texte n’impose de compte dédié, mais la séparation te simplifiera la vie en cas de contrôle. En portage salarial, tu es salarié de la société de portage : aucun compte spécifique à ouvrir.

Compte dédié ou compte professionnel : lequel te faut-il ?

C’est le malentendu numéro un chez les freelances qui démarrent, et une erreur classique qui coûte 100 à 300 € par an sans raison.

	Compte dédié	Compte professionnel
Nature	Compte courant réservé à l’activité	Compte au nom de l’entreprise, avec services pros
Coût	0 € (banque en ligne)	6 à 40 €/mois selon l’offre
Services inclus	Virement, carte, RIB	Facturation, export comptable, dépôt de capital, assurances
Légalement requis	Micro > 10 000 €/an (2 ans)	Sociétés (dépôt de capital)

Avant de payer un compte pro, demande-toi si tu as besoin des services associés ou juste d’un IBAN séparé.

Si tu es micro-entrepreneur et que tu veux simplement respecter la loi, un second compte courant dans ta banque actuelle fait l’affaire. Tu ne paies un compte pro que pour ses services : facturation intégrée, export vers ta compta, carte professionnelle.

Quelles offres comparer en 2026 ?

Voici les principales offres sans engagement de conseiller, avec les prix relevés en octobre 2026.

Offre	Prix/mois	Carte	Facturation intégrée	Dépôt de capital	Idéal pour
Shine Free	0 €	Mastercard	Oui	Non	Micro qui démarre (3 virements/mois)
Shine Start	9 € HT	Mastercard	Oui	En option (pack payant)	Micro confirmé
Qonto Basic	9 € HT (engagement annuel)	Mastercard	Oui	Oui	SASU/EURL
N26 Business Standard	0 €	Virtuelle	Non	Non	Simple IBAN séparé
Finom Solo	0 €	Virtuelle (physique 3 €/mois)	Oui	Non	Micro minimaliste
Revolut Pro	0 €	Mastercard	Basique	Non	Clients en devises étrangères

Shine Free est difficile à battre pour un micro-entrepreneur qui démarre : carte, facturation et support 7j/7 sans abonnement. Qonto reste la référence des sociétés, avec 30 virements par mois inclus et une gestion multi-utilisateurs. Revolut Pro sert surtout si tu travailles avec des clients à l’étranger. Quant à Blank, le Crédit Agricole a annoncé en juillet 2026 l’arrêt de sa commercialisation : ses clients basculent vers Pro By CA d’ici janvier 2027.

Si tu veux réunir banque et comptabilité, Tiime3 mois offerts·LEFREELANCE3MOISCopié ✓ propose un compte pro avec IBAN français et carte Visa Business, synchronisé en temps réel avec ton expert-comptable. Indy1 mois offert intègre un compte pro gratuit à son logiciel de compta, avec catégorisation automatique des transactions et déclarations préremplies. Plus besoin d’exporter des CSV d’un côté pour les importer de l’autre.

Les banques traditionnelles facturent leurs comptes pro entre 20 et 40 €/mois. Elles gardent leur intérêt si tu as besoin d’un conseiller ou d’un financement (prêt pro, découvert, affacturage).

Banque traditionnelle si tu as besoin de financement. Pour tout le reste, une néobanque fait mieux pour moins cher.

Quel compte bancaire freelance choisir selon ton profil ?

Tu es micro-entrepreneur et tu démarres

Pas d’obligation sous 10 000 € de CA, mais sépare quand même tes finances avec un compte gratuit : Shine Free si tu veux la facturation intégrée, N26 Business Standard pour le minimum absolu. Si tu cumules un CDI et ta micro, même logique : ton salaire reste sur ton compte perso, seuls les flux de la micro passent sur le compte dédié.

Tu es micro-entrepreneur confirmé

Au-delà de 10 000 € de CA deux ans de suite, l’obligation s’applique et tu factures régulièrement. Un compte avec facturation et suivi comptable devient rentable : Shine Start (9 € HT/mois), Qonto Basic, ou Indy si tu veux tout centraliser sans frais bancaires. Pour savoir ce qu’il te reste net après cotisations, passe par le simulateur de revenus freelance.

Au-delà de 10 000 € de CA, un compte à 9 €/mois avec facturation intégrée te fait gagner plus de temps qu’il ne te coûte.

Tu crées une SASU ou une EURL

Il te faut un compte qui accepte le dépôt de capital. Qonto le gère en ligne avec une attestation rapide. Shine le propose via un pack payant, utile pour garder la même banque que ta micro. N26 Business et Revolut Pro ne font pas de dépôt de capital : si tu passes de micro à société avec eux, tu ouvriras un nouveau compte.

Comment ouvrir ton compte sans faux pas ?

L’ouverture prend 10 à 15 minutes en ligne. Prépare avant de commencer :

• ta pièce d’identité et un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• en micro, ton avis de situation SIRENE (avec ton numéro SIRET), le document qui bloque le plus souvent les freelances pressés ;
• en société, le projet de statuts pour le dépôt de capital, puis le Kbis une fois immatriculée.

Ton identité est vérifiée par photo ou visio, et tu reçois ton IBAN dans l’heure. Reste trois pièges à éviter.

Un IBAN étranger. Certaines néobanques fournissent un IBAN lituanien ou allemand. L’Urssaf accepte tous les IBAN SEPA, mais des clients, surtout les grands groupes et les administrations, refusent parfois de virer vers un IBAN non français. Privilégie un IBAN FR.

Une banque coupée de ta compta. Si ton outil de facturation est séparé de ta banque, tu rapprocheras à la main factures et relevés. Une intégration te fait gagner une à deux heures par mois.

La facturation électronique. Depuis le 1er septembre 2026, toute entreprise doit pouvoir recevoir des factures électroniques via une plateforme agréée. Les micro-entreprises devront aussi en émettre à partir de septembre 2027. Vérifie que ta banque est reliée à une plateforme agréée ou intègre un module de facturation électronique.

Checklist : ouvrir ton compte bancaire freelance

Si tu te lances aujourd’hui, commence par un compte gratuit. Tu monteras en gamme quand ton activité le justifiera. L’important, c’est de séparer dès le départ, pas de trouver la banque parfaite avant ta première mission.

FAQ

Questions fréquentes

Que risque-t-on si on n'ouvre pas de compte dédié malgré l'obligation ? +

La loi ne prévoit pas d'amende spécifique. En revanche, lors d'un contrôle fiscal ou Urssaf, l'absence de séparation complique la vérification de tes revenus professionnels et peut mener à un redressement si l'administration ne parvient pas à distinguer tes flux perso et pro.

Peut-on garder son compte dédié dans la même banque que son compte perso ? +

Oui. Rien n'impose de changer d'établissement : un second compte courant dans ta banque habituelle convient, tant qu'il ne sert qu'à ton activité. C'est souvent la solution la plus rapide si ta banque ne facture pas ce second compte.

Que faire si une banque refuse d'ouvrir mon compte pro ? +

Demande-lui une attestation de refus, puis saisis la Banque de France au titre du droit au compte. Elle désigne une banque dans un délai d'un jour ouvré après réception de ton dossier complet, et cette banque doit ouvrir le compte dans les trois jours ouvrés suivant la réception des pièces demandées.